谈谈中小公司融资难疑问

        事实上，金融单位（包括小额告贷公司、担保公司等，以下简称“银行”）每天都在寻找甚至比赛中小公司客户，也就是说，好的中小公司不愁贷不了款-叫苦的不是他们。不正确区别相关定义，我们很难有方法处置实习疑问。如今商场中小公司定义现已远远跨越从前的概念，国家有国标，比如之前供认的“出产型”公司规矩:人数300人以下、资产3000万元以下、销售额3000万元以下即为小公司，而各家银行根据自身情况也作出相对定义，例如浦发行以3000万元以下的授信业务为中小公司、兴业银行以总资产1亿元以下的公司定义为小公司；另外，各家银行建立的对口处置有些叫法也不一样，有的银行把这个方案叫“中小公司”，有的银行叫“小公司”。清楚方案我们才华真实找到处怀疑问的门道，才华找到政策，才华对症下药。
本文以加工型出产公司为主体，通过分析总结中小公司往常运营活动的特征，然后提示其融资难疑问的本质根源，并进一步从政府和银行的角度对中小公司融资难疑问提出一些政策建议和实习处置方法以供各方参看。
        如今区别中小公司品种有许多方法，按公司方案实力区别，自己认为中小公司可分为三类：第一类，大型中小公司，首要是上市公司、准上市公司、具有一定方案的公司，这些公司运营较好，固定资产较多（确保方法），现金流充裕，而且处置标准，缴税申报金额较多，具有一定的中间比赛力，是悉数银行比赛的政策，这类公司商场融资方法较多，银行融资难度不高，本文不做具体描述。
第二类，中型中小公司，这些公司运营正常，相对安稳，具有自主拓展商场才华，并具有一定的运营阅历，也构成一定方案，关于银行告贷具有较清楚的还款方法，可是处置恰当不标准，这些公司占整体大多数，而且工人人数较多，是银行甘心“沟通”的政策，首要有以下几个特征：
1、内部处置不标准，其间，有许多公司连银行最底子的公司资料都没有方法马上拿出来，更不用说公司简介、人员简历等基础资料了；
2、财政处置不标准，公司财政报表五花八门，有些甚至交给银行的数据不平衡，销售收入无法核实，相关合同不甘心供应原件等；
3、税务处置不清楚，许多公司税务情况是恰当不明朗的，例如一家公司报表反映全年销售收入3000万元，而实习全年上缴税额估计还不到10万元（包括增值税、所得税），这时候银行为难了，哪天税务机关来查封，公司无法处置，就会致使银行信贷风险。我们每一笔告贷实习净收益率2%左右，也就是说银行每做50笔业务才华掩盖一笔风险；
4、公司的“形象”工程做的太好，初步跟银行揄扬自己有多强，一旦银行进行实习查询时与之前相差很远，更加无法供应相关凭据，大大影响公司的诚信度，还有，在提出需要时公司往往参与将来方案或许未结束项目的资金需要，致使沟通上的阻碍；
5、公司资金周转较慢，经常是今天进款当天转出，关于银行没有明显的概括收益。
第三类，微型中小公司，成长时辰不长（一般不到一两年），方案小，商场不安稳，流动性强，存在太多的不判定要素，在现有国内银行处置系统中不可以介入其相关业务。这类公司以代加工工业为首要团体，他们的运营处于被逼情况，首要是近年经济展开较快，接一二手单的公司手头订单太多，所以下发给更小的下贱公司进行代加工，这类公司不需要收买原资料，收到的只是一点点的加工费，账面毛利率虽然很高，而且大多数通过现金结算，没有太多根据可寻，可是大多数二类公司都是从这里初步的，其特征如下：
1、运营方案很小，不存在人员处置架构，雇佣工人一般十几自己，有的甚至几自己；
2、基础资料不完全，告贷卡几乎都不能处置；
3、运营收入很小（现金流缺少），没有报表，更加不用提报税情况；
4、流动性很大，由于公司首要是几台底子设备，所以要转移运营场所十分便当。
中小公司融资难的内生性
 
       前面我们分析了中小公司的分类和特征，从中可以看出，它们的共性就是方案小，抗风险才华低，并急于求展开。因此，大多数公司需要不断出资购置出产资料如机器设备等，用以扩大出产方案及公司方案。但一同，由于自身特征使得外界特别是银行望而生畏，首要表现为：
1、处置不完善，方案性不强，架构不安稳，致使外界怀疑能否可以坚持运营；
2、财政不标准，没有资金统筹运用方案，报表失实，直接影响正常出产；
3、税务处置不标准，存在一定的品德风险；
4、简略遭到外界影响，由于自身实力的局限性，对外抗变才华较弱。
这些由公司内部传递出来的不良信息可以致使供应融资的单位不敢简单踏入雷区半步。
疑问的主角
        中小公司融资难只是是其内部疑问吗？不是，自己认为虽然有其内生性缘由，但不可否定，外部也存在着一定的疑问。
要供认疑问主体是谁，主动权在谁的手上，我们才华够对症下药，自己将整个疑问规划分为三有些：政府-银行-中小公司，我认为结束决定权是银行，由于银行不放款就达不到结束目的，好的公司自然是许多银行比赛的政策，本钱高、风险大的公司不符合银行授信准入，银行没有必要做高本钱低效益的作业。银行每年都有成果政策，累计下来十几二十项，虽然如今有自己部、公司部等有些各自分担，可是每个客户司理实习需要承担五个以上的政策任务，还有就是近些年银行展开太快，人力资源无法跟上，在比赛日益剧烈的情况下，大多数银行都采用急于求成的方法，做大不做小，关于中小公司、小项目，由于需要付出的时辰、精力跟做大项目是一样的，收益又低，往往这些项目都要放在结尾处置，也就是不甘心做。
银行的利诱
        银行是一个运营实体，处置严峻标准，悉数以运营政策说话，包括在一线的经办人员，因此，做每一笔告贷我们都会考虑以下几点疑问：
1、资料完好，运营有些上报阅览有些的每一笔告贷都会趁便一份资料清单，里面包括：运营执照、税务登记证、法人代码证、财政报表、财政明细表、相关完税证明、银行流水、工商信息、告贷卡及人行征信信息、购销合同、产权证明等一系列文件，都是为了证明其合规合法性，运营有些将以上资料（一般以越多越悉数越好为原则）联络撰写书面陈述上交，阅览有些将通过这些资料来评价这笔业务能否可以操作，这些资料大多数由公司供应，许多处置不标准的公司无法及时供应，有的还需要请外面的会计师业务所署理，致使银行关于公司发作怀疑，推迟许多时辰；
2、担保才华缺少，信贷阅览有些关于每一笔告贷都需要有第二还款来历，可是中小公司运营时辰不长，根基不稳，资产堆集缺少，很难供应其他还款来历，虽然政府推出许多担保组织加添中小公司风险相关空缺，由于门槛较高，实习获益的只是“有些”二类以上的中小公司，大多数仍然没有处置；
3、风险较大，中小公司根基不稳，出现一点风吹草动都无法抵御，抗风险才华较弱，这是大多数银行的晓得；
4、收益能否匹配，每一笔告贷（从50万到1亿元）从接洽到放款均匀需要2-3个月时辰，有的甚至要半年、大半年，贷后每季还要做贷后查看，经办人员都要花对等精力、时辰去结束-—何况中小公司风险较大，在这个时代，大多数经办人员（包括运营单位）都甘心花多一点时辰去结束一笔“大单”都不甘心做一笔中小公司；
5、坏账处怀疑问，根据《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的教导定见》（44号文），我国银行业将于2012年1月1日初步悉数实施新监管标准，具体包括强化本钱充足率监管、改进流动性风险监管和强化告贷丢掉准备监管，该教导定见将推动银行在有限的信贷资源内只接受收益高、风险相对低的授信客户，可是，中小公司告贷金额不大但数量多，出现一笔坏账，查核政策（坏账率）将会大幅提升，哪怕是1万元的坏账，都会影响整体运营情况，而且每周、每月、每季都要陈述催收情况，这是处置层、经办人最不甘心遇到的。
政府的难处
       家家有本难念的经，我想政府恨不得明日就把中小公司疑问完全处置，可是，我看过几场中小公司论坛，其观念与原意相差太远，我想会有几点考虑：
1、民进国退，中小公司这些年展开敏捷，没有专业人士研讨到位，这里可以从政府宣告的商场调研问卷内容上看出来；
2、当地政府晓得中小公司和银行之间联络的人不多，致使一些扶持政策没有抵达志向作用；
3、政策及税收不明朗，资源有限，无法推动中小公司展开，制约对中小公司扶持力度；
4、我国经济展开不平衡，由于地方保护主义及寻租思想的存在，无法正面处置中小公司疑问；
5、控制国家资源外流等政策疑问的制约。
       通过以上分析，在融资难这个疑问上，我们看到中小公司与银行存在不可调和的敌对，单靠两者各自调度是无法结束的，唯有政府出面帮助，只需方向正确，支撑到位，敌对两头是一定可以找到调解的方法及空间的。
几点建议
      综上分析，处置中小公司融资难疑问需要三方调和，找到傍边的平衡点，其间不打扫要挑选有些不符合国家工业政策的公司，银行承担有些风险，政府有些需要供应一些可以供应的支撑，自己有以下几点建议：
1、判定中小公司的定义方案，清楚处怀疑问的政策，该支撑的支撑，该挑选的坚决挑选；
2、补助政策，之前出现过一些政府有些补助担保公司，鼓动支撑中小公司业务，在我看来起不到很大作用，由于“主角”不是他们，建议在财政允许下，政府相关有些以每一笔告贷划拨1—2%的补助给予经办银行，其间不少于2000元给予经办客户司理作为补助；
3、当地财政将税务局、贸工局、科技局、财政局等政府有些划出相关财政资金作为银行存款额度，按照当地各家银行对中小公司的贡献比例分配存款数额，每周发布数据，最佳前期选定几家银行作为试点协作（之前有过类似操作，由于太多银行，致使各家银行实习利益不明显），增加银行概括收益，真实做到吸引“主角”垂青这块商场利益空间；
4、建立补偿担保机制，这一点深圳做到了，可是首要仍是二类以上公司获利较多，而且不可悉数；
5、政府组织建立当地及区域信息途径，例如设备收买指数、政策文件及导向指引等，给予银行处置有些作为评价商场风险的参看根据；
6、银行方面，我们如今关于告贷查看处置的基础仍是沿用90时代从西方学回来的处置方式，悉数以报表规划分辩公司好坏，可是当时我们没有考虑到要害的一点，就是国外公司报表反映的，特别是由注册会计师编制的报表完全可以反映公司真实实力，我们呢？事实上国内公司（包括注册会计师业务所）存在一定的品德风险；
7、既要真实反映公司运营情况，客观分析，又要前进作业功率，简化告贷申报流程，选用表格式申报方式是必要的，尽量做到银行到公司当天填完一份表格即可上报阅览，减少运营本钱。
8、金融系统大约活泼培养专业人员（包括客户司理、风险司理、阅览人员等），组成专业队伍，甚至请公司相关人员来为我们上课，确实晓得公司实习运营方式，前进整体本质；
9、公司方面，公司主辨明自身地点商场定位，扎实做好主营业务展开，根据自己实力及商场远景做相对应的展开政策方案；
10、抢夺聘请专业顾问公司收拾公司流程、建立公司战略及公司文明，前进公司出产功率，提升自身处置水平。
除以上方法外，希望相关有些可以实习处置银行等运营组织的忌惮，例如：鼓动银行发放有利于中小公司展开的业务（设备按揭、应收账款等）；另外，告贷方案、坏账占比、剥离、冲销、容忍度等运营政策性参数，能否可以独立设置相关会计科目予以处置、或许中小公司告贷不占告贷方案、政府承担有些坏账等，由于这里涉及到政策、法规等疑问，自己就不清楚表述了。